Financiamento de Motos – Guia 100% Completo
Antes de tudo, devo dizer que sou um motociclista apaixonado por motos, principalmente as da Honda, sou Hondeiro assumido. Mas independente da marca, as motos são mais do que veículos que nos levam do ponto A ao ponto B.
Elas são um estilo de vida, uma verdadeira paixão sobre duas rodas cujo número de admiradores só cresce a cada ano. E visando realizar o sonho de comprar sua moto zero elaborei este guia 100% gratuito, que vai te ensinar todas as dicas para tirar uma moto financiada da melhor maneira possível.
Você vai aprender tudo que sei sobre financeiras e montadoras, e vou te auxiliar a calcular o valor total do investimento usando nosso simulador de financiamento.
Como se trata de um guia definitivo e bem completo, decidi separa-lo em diversos tópicos de modo que seja mais fácil para uma consulta rápida. Vamos lá?
Financiamento de Motos – Índice
- Introdução
- Escolhendo a moto ideal
- Documentação
- Seu dinheiro
- Onde e como financiar uma moto
- Taxas de juro e tarifas
- Financiar sem entrada
- Custo de Manutenção da moto
- Dicas para Financiamento
- Simulador de Financiamento
#1 – Introdução
Se você deseja adquirir sua moto de outra forma, seja comprando-a à vista ou através de um consórcio de motos, te aconselho a ler os demais artigos que temos aqui no site, que são mais específicos.
#2 – Escolhendo a Moto ideal
Com certeza você não vai comprar uma minimoto como da foto acima, mas será que você realmente precisa de uma CBR600? Repare que utilizei a palavra “precisa”: querer é uma coisa, precisar é outra.
Lembre-se que se você está financiando, significa que hoje não tem todo o dinheiro necessário para comprar sua moto. Logo, você deve comprar algo que seja realmente necessário, e não bancar um sonho com um dinheiro que não é seu – no financiamento, a moto só será realmente sua quando você pagar todas as parcelas, falaremos mais sobre isso no capítulo sobre financiamento.
Portanto, defina suas prioridades! Você precisa da moto para trabalhar na cidade? Talvez uma CG 160 já seja o suficiente para você. Vai usar a moto mais tempo em estrada? Então uma moto com maior cilindrada como uma 250cc ou 300cc seja mais adequada para suas necessidades, te trazendo mais segurança e conforto.
O mais importante que posso passar, com todos meus anos de experiência em compra e venda de motos, é: compre a moto pensando em você, não nos outros! Afinal de contas, quem vai pagar a prestação no fim do mês é você, e não aquele seu “amigo” que diz”deu mole, podia ter pego uma 600“.
Conheço dezenas de pessoas que quiserem bancar uma moto que não podiam manter (prestação + manutenção + ipva etc) e se endividaram muito, a ponto de ter que vender a moto para pagar as dívidas. Olhe sempre para seu bolso e escolha a moto ideal para você!
Veja algumas sugestões de acordo com o uso da moto que você vai financiar:
Motos para trabalhar
+ Mais baratas para comprar e para manter
+ Mais ágeis no trânsito urbano
+ Compra e venda mais rápida
– Na estrada podem ser mais instáveis e desconfortáveis
Modelos: Honda Biz, Honda CG, Yamaha Factor, Fazer 150 etc
Motos de uso misto
+ Ainda tem uma boa relação custo-benefício
+ Bom mercado de compra e venda
– Iniciantes podem ter dificuldade em guia-las
– Sua parcela mensal do financiamento será mais alta.
Modelos: Honda Cb Twister, Honda Bros, Yamaha Fazer 250, YZF R3 etc
[voltar ao índice]
#3 – Documentação
Cópia do RG/CPF
E lembre-se: não precisa ser habilitado para financiar uma moto, você precisa ser habilitado para dirigir, não para compra-la.
Carteira de Trabalho
Algumas instituições também aceitam o histórico da sua movimentação bancária dos últimos meses, no caso de você trabalhar como freelancer/informal.
Comprovante de residência
E não adianta espernear e discutir, o dinheiro é do banco e ele determinada as regras, portanto, siga as regras do jogo. Caso você não tenha conta nenhuma no seu nome, converse com seu pai ou sua mãe (ou quem quer que more com você) para passar a conta de luz para seu nome, desse modo você não terá problema algum em relação a este documento.
[voltar ao índice]
#4 – Seu dinheiro
Eis o grande motivo para tirar uma moto financiada: você precisa da moto, mas não tem todo o dinheiro para compra-la à vista. E isso acontece com grande parte da população, não se sinta sozinho! E só você sabe o quanto é difícil ter e guardar seu dinheiro, não é mesmo?
Então vamos ao que interessa: quanto mais dinheiro você tiver para dar de entrada, melhor. Simples assim. Quanto maior a entrada, menor o financiamento da moto, e menos juros você vai pagar ao banco ao longo dos anos.
Vamos falar disso mais à frente no capítulo sobre financiamento sem entrada.
A única hipótese em que vale a pena dar o mínimo de entrada e manter o dinheiro com você é para formar uma poupança de emergência. Explico: suponha que você não tem plano de saúde, sofre um acidente, e precisa fazer uma cirurgia urgente.
Se depender do SUS, você pode esperar na fila até morrer, portanto a melhor opção para sua vida é fazer no particular. E se você não tiver uma poupança para essas emergências? Você acha que o hospital vai esperar você vender a moto para pagar as contas? Não mesmo.
E ainda pode por seu nome no SPC e Serasa, e daí sabe o que vai acontecer com seu financiamento? Você pode perder sua moto para o banco. Acredite, isso acontece. Seria bem triste perder sua Honda ou Yamaha não é mesmo?
O aconselhável é sempre ter uma reserva para emergências. Nem todo mundo tem disciplina ou condições para fazer isso, mas na hora do sufoco, é esse dinheiro que vai te fazer dormir mais tranquilo.
Pense bastante antes de entrar no financiamento de moto e defina o melhor valor de entrada de acordo com sua realidade: uma escolhe errada pode trazer consequências bastante desagradáveis no futuro.
[voltar ao índice]
#5 – Onde e como financiar uma moto
A concessionária não financia nada, apenas ganha uma participação nos lucros que virão desse financiamento, ou seja, além de pagar o banco, você vai deixar um dinheiro com a loja.
Portanto, antes de fechar negócio na loja, procure outros bancos que estejam aptos a te oferecer um financiamento de veículos, a diferença na taxa de juros pode ser bem considerável. Vamos agora citar alguns dos bancos que oferecem financiamento para motos:
Banco Honda
Apesar de fazer parte do grupo Honda e ser amplamente oferecido nas concessionárias, saiba que o Banco Honda é um banco, ou seja, seu principal objetivo é emprestar dinheiro e cobrar juros para aumentar seu faturamento, a venda da moto é apenas um meio de conseguir isso.
Antes de achar que essa é a melhor opção, analise o contrato e anote as condições de pagamento (número de parcelas, entrada e taxa de juros ao mês).
#6 – Taxas de Juro e Tarifas
Juros e tarifas: eis as duas palavras que vão definir o quanto de dinheiro você vai perder para o banco em troca de ter a moto rapidamente. Mas não se desespere! Entendendo bem como elas interferem no seu financiamento você ficará mais tranquilo, sem eventuais surpresas.
Juros
Apesar de 1,99 parecer ser uma coisa pequena – como seria em uma das antigas lojas de R$ 1,99 – juros de 1,99% ao mês significam bem mais do que o número sugere, principalmente se o financiamento for bem longo – acima de 48x.
Nesse mundo perfeito, sua prestação mensal para comprar a moto seria de R$ 166,67. Agora mudando no simulador apenas a taxa de juros, para a “pequena” taxa de 1,99% que as montadoras e bancos anunciam, quanto ficaria a parcela mensal? Ela pula para inacreditáveis R$ 287,68, uma diferença de R$ 121 reais por mês que saem do seu bolso!
Percebeu como esse pequeno número 1,99% faz uma diferença danada? Portanto fique atento: a taxa de juros, por menor que possa parecer, nunca é pequena no seu bolso.
Sempre negocie uma taxa de juros menor. Se não conseguir reduzir a taxa, tente reduzir o prazo do financiamento: inicialmente as parcelas ficam mais altas, mas no longo prazo você dará menos dinheiro ao banco e quitará sua moto mais rápido.
Tarifas
Aqui, infelizmente, não há muito como fugir, pois é raro um banco abrir mão da cobrança da TAC. Fica o alerta para sempre ler o contrato que você vai assinar com o banco, e ficar atento a todas as tarifas que você terá que pagar durante o financiamento.
Não se engane, sempre leia o contrato antes de assinar!
#7 – Financiamento sem entrada
Em determinadas épocas do ano, seja por recessão da economia ou excesso de veículos nos pátios das montadoras, bancos e financeiras oferecem financiamento de moto sem entrada.
A princípio pode parecer uma ótima oportunidade, ter sua moto nova sem ter que colocar nenhum dinheiro seu logo de início. Mas como você já leu anteriormente, o banco não é seu melhor amigo, ele quer lucrar.
E de que forma ele vai lucrar já que não irá pegar dinheiro algum de entrada? Simples: vai aumentar a taxa de juros. Vamos entender como isso funciona, para você não cair na conversa de que é sempre melhor vantagem para você.
Usando nosso simulador de financiamento, chegamos aos números abaixo:
Simulação: Comprar uma Bros 160
Sendo uma das motos mais financiadas do Brasil, juntamente com a CG 160, vamos utilizar uma NXR Bros neste exemplo. Considere que o valor estimado da moto para o financiamento será de R$ 10.500,00
Cenário 1: comprar a moto com entrada de 20% ( R$ 2.100,00 )
Pelo simples motivo de você estar dando uma entrada, o banco em contrapartida pode te oferecer condições melhores, como uma taxa de juros reduzida ou aumento o prazo para financiamento.
Entrada (20%): R$ 2100,00
Juros: 1.5% ao mês
Parcela: R$ 213,30 por mês
Total em 60 meses: R$ 14.898,00
Cenário 2: comprar a moto sem entrada ( R$ 0 )
Aqui o cenário muda. Como você não vai dar dinheiro de entrada, vamos simular que o banco vai aumentar sua taxa de juros em 0.4%, ou seja, vai ficar em 1.9%, ainda abaixo do número psicológico de 1.99%. Parece pouco, não é mesmo? Será? Vamos ver as contas:
Entrada (0%): R$ 0,00
Juros: 1.9% ao mês
Parcela: R$ 294,79 por mês
Total em 60 meses: R$ 17.687,40 ?
E aí, tomou um susto? Pois é. A sua parcela mensal aumentou cerca de R$ 80, e no final do financiamento você terá pago quase R$ 2.800 reais a mais ao banco para ter sua moto, e isso pelo simples fato de você não ter dado entrada.
E aqui estamos considerando que o banco vai aceitar o financiamento em 60 meses, o que geralmente não acontece. Se o prazo for menor, sua parcela mensal vai ficar bem maior, e talvez você não consiga pagar a prestação com seu salário.
Diante de tudo já exposto, uma coisa fica clara – o financiamento sem entrada é muito bom: para o banco. Por isso é muito importante você sempre dar a maior entrada possível quando for financiar sua moto, ok? Não acredite em toda a propaganda que você vê.
#8 – Custo de Manutenção da Moto
Eis uma situação comum: a pessoa decidiu qual modelo de moto quer, foi no banco e viu que a parcela mensal cabe no salário, afinal, se o salário é R$ 1200 e a prestação é R$ 400, dá para pagar tranquilo. Será?
Muita gente comete esse erro, principalmente pessoas que estão comprando sua primeira moto. Ao analisar apenas o valor da prestação, esquecem de todo o resto que é necessário para cuidar da moto e até mesmo para sobreviver: aluguel, IPTU, IPVA, conta de luz, telefone, supermercado, farmácia, educação, restaurante, gasolina, troca de óleo, manutenção da moto e muitos outros itens, a lista é quase infinita! ?
Portanto, não analise apenas a prestação da aquisição da moto, considere também tudo que será necessário para mante-la, pois é a mais pura verdade aquela frase que diz “moto é como um filho: é lindo, mas tem que cuidar e é caro”. Vamos elencar os principais custos para se manter a sua nova moto financiada:
- IPVA e licenciamento anual – um mal necessário. Todos concordamos que o valor cobrado é um absurdo perto do retorno que temos.
Mas, para não correr o risco da sua moto ser apreendida por falta de documentação, faça o correto: pague o imposto e ande com os documentos em dia.
Veja também: As 5 motos mais caras do Brasil – e seus IPVAs
- Combustível – por mais que as motos sejam mais econômicas que carros, ainda assim você deve considerar esse custo mensal, afinal, se você não tiver dinheiro sobrando nem para encher o tanque, você não deveria ter uma moto. É fácil fazer a conta para ter uma ideia de quanto você vai gastar por mês
Suponha que vai usar sua moto da sua casa até o trabalho. Se você mora a 10km de distância, então por dia você vai rodar pelo menos 20km, para ir e para voltar. Se trabalha de segunda a sexta, serão 100km por semana.
Uma CG, um dos modelos de moto mais econômicos do país, faz uma média de 40km/l na gasolina, e com a gasolina beirando os R$ 5,00 por litro, pode-se dizer que por semana você gasta R$ 12,50 de combustível. Se o mês tiver cinco semanas, serão R$ 62,50 por mês.
E isso sem considerar o que você for rodar no fim de semana. Pode parecer pouco, mas tem muita gente que passa o final do mês sem esse dinheiro na conta.
- Seguro – eis um item que cada vez mais tem sido adquirido pelos motociclistas. Infelizmente vivemos em centros urbanos nada seguros, e a bandidagem leva nossas motos mesmo, sem pestanejar. Se você tiver condições, invista em um seguro para sua moto.
Imagine só como seria triste levarem sua moto e você ainda ter 55 prestações para quitar a moto roubada que não tinha seguro?
Veja também: Tudo sobre seguro de Motos
- Troca de Óleo – moto não é só colocar gasolina e rodar feito um vidaloka por aí. Sempre leia o manual da sua moto e veja de quanto em quanto tempo você deve fazer a troca de óleo.
Lembre-se que trocar o óleo é muito mais barato do que ter que fazer um motor que está fumando. E importante: sempre que trocar o óleo, troque também o filtro de óleo! Um filtro sujo vai contaminar o óleo novo rapidamente, e você estará exposto aos riscos de quebra de motor.
- Pneus – eles são um dos itens de segurança mais negligenciados por motociclistas, diariamente cansamos de ver motos rodando com pneus completamente carecas, pondo em risco sua vida e a de terceiros.
Um pneu careca, além de não fazer curvas com segurança, demora muito mais para frear a moto e corre o risco de estourar. Imagine só o que é estar a 100km/h em uma estrada e seu pneu careca estoura? Melhor nem imaginar.
Outra dica que dou é: nunca economize com pneus recauchutados: são tão perigosos quanto um pneu careca. Sempre que for comprar pneu, exija o selo do Inmetro, independente da marca que for comprar.
Se não tiver o selo, não ponha sua vida em risco, procure outro pneu ou outra loja.
- Elétrica – xiiiii, a moto não liga? Verifique se a bateria está ok, pois ela tem um tempo de vida. Geralmente a garantia não cobre troca de bateria depois de alguns meses de uso, ok?
Você poderá ter que desembolsar entre R$ 50 a R$ 100 para comprar uma bateria nova para sua moto, se realmente tiver que troca-la. Antes de trocar, faça uma “chupeta” e verifique se o problema persiste.
- Garantia de fábrica muita gente não se atenta que, para manter a garantia de fábrica, você deve obrigatoriamente fazer a manutenção da moto nas concessionárias da marca.
Pode ter certeza que as trocas de óleo serão mais caras, mas é o preço que se paga pela tranquilidade que você terá caso um problema mais sério aconteça com a moto, já que a fábrica será a responsável pelo conserto.
Se você usa a moto para trabalhar, considere manter a garantia de fábrica, afinal, a moto é o instrumento para você ganhar dinheiro.
Como você viu, são inúmeros os custos extras que sua moto pode gerar. O ideal é mensalmente você separar um dinheiro e criar uma reserva de emergência para eventuais problemas, afinal, ninguém quer ficar sem moto porque está sem dinheiro, certo? ?
#9 – Dicas para Financiamento de Motos
Dica: Vá ao banco onde você possui conta.
Independente de qual banco você tenha conta corrente, geralmente este é o lugar onde você conseguirá as melhores taxas para financiamento pessoal.
Isso se dá pelo fato de que o banco já o conhece, sabe que você é um bom pagador (espera-se) e assim pode te oferecer menores taxas de juros.
Dica: Procure um gerente de relacionamento
Em geral, você pode solicitar financiamento nos caixas automáticos ou mesmo nos atendentes padrão (caixas). Dificilmente você conseguirá negociar a taxa de juros com estes, sendo assim, não perca tempo e procure atendimento com o gerente de relacionamento do banco para financiar sua moto.
Dica: Nunca aceite a primeira proposta de financiamento
Isso é fundamental: nunca, NUNCA aceite a primeira oferta do gerente, o banco sempre tem “gordura para queimar” com o cliente. Questione, diga que você já é cliente há algum tempo e espera que ele (o gerente) consiga melhores taxas para você.
Se ele for irredutível, diga que vai procurar outro banco onde consiga taxas melhores.
Dica: Analise se o pacote de serviços bancários será útil para você.
Como forma de conseguir uma taxa de juros menor para financiamento de motos, o banco pode solicitar que você contrate serviços adicionais, como um plano de previdência privada, investimentos automáticos, conta corrente com um pacote mais completo etc.
Analise bem se vale a pena adquirir todas essas coisas para ter uma queda na taxa de juros.
Para te ajudar, use o nosso simulador de financiamento do site. Vamos dar um exemplo:
Conta corrente com serviços bancários: R$ 60
Taxa de juros 1,4%
Prestação Mensal da moto: R$ 240,00
Total: R$ 300,00
Conta corrente comum: R$ 40
Taxa de juros 1,6%
Prestação Mensal da moto: R$ 270,00
Total: R$ 310,00
Como você pode ver acima, nesse caso, vale mais a pena pagar pelos serviços bancários extras, pois seu total no mês contando a prestação será dez reais menor.
Mas sempre analise caso a caso, pode ser que o gerente esteja querendo te passar a perna, cobrando por serviços bancários que sairão mais caros para você!
Dica: Nunca assine nada sem ler linha a linha
Você achou uma taxa legal e quer fechar o financiamento com o banco. Aqui está um exemplo do que muitas pessoas fazem. Simplesmente o gerente fala “é só assinar” aqui, e fica impacientemente esperando que você assine.
Fique calmo, você tem todo o tempo do mundo para ler. Investir cinco minutos lendo seu contrato é melhor do que perder horas no telefone tentando cancelar algo que você não queria e que estava escondido no meio do contrato.
Está sem tempo na hora? Peça para ele imprimir uma via e leve-a para a casa, para ler com calma. Não assine o contrato sob pressão do gerente!
Dica: Não agradou? Procure outros bancos!
Como nada na vida são regras fixas, pode ser que em outro banco onde você não possua conta existam melhores condições de financiamento para você pegar sua moto. Apesar de isso ser difícil, pode acontecer.
Portanto, pesquise bastante, afinal, você não está comprando uma camisa, e sim um item caro como uma moto, que pode custar dezenas de milhares de reais.
Dica: Prazo ideal de financiamento
Se você puder fazer um financiamento em menos tempo, sem que as prestações mensais te “enforquem”, faça isso. Quanto mais tempo financiando, mais dinheiro você vai dar ao banco até quitar sua moto.
Cuidado ao ver apenas o valor da prestação, veja sempre o quanto você vai pagar no total. Você pode economizar milhares de reais fazendo isso!
#10 – Simulador de Financiamento de Motos
Se você leu todo o texto acima e chegou até aqui, parabéns! Você está no seleto grupo de pessoas que estudou este guia de financiamento e dificilmente será enganado quando financiar sua moto.
Espero que eu tenha te ajudado passando toda minha experiência, pois muita coisa aqui eu tive que aprender na marra, perdendo tempo e dinheiro para poder ganhar conhecimento, então fico feliz de ajudar você a ter sucesso no seu financiamento!
Dessa forma você pode comparar o quanto você vai pagar no total até ter sua moto quitada.
Faça diversas simulações: altere o prazo de pagamento, aumente a entrada, enfim, “brinque” com nosso simulador e veja quanto você vai pagar na sua moto nova. Se tiver alguma dúvida, deixe-a abaixo nos comentários! Um forte abraço, e sucesso!
Motociclista Amigo, editor-chefe do FinanciarMoto.com.br
Pingback: Simulador Financiamento Moto Honda – Financiar Moto
Sim
21 abr 2020Parabéns pelo post, sou completamente leiga sobre motos e seu texto faz com que a gente entende de verdade
Fabricio von
13 jun 2020Obrigado, Eliete! 🙂
Maribel Nunes
17 dez 2019Eu simplesmente amei seu post. Não sei absolutamente nada de motocicletas, mas preciso de uma para ir trabalhar e estudar, então tuas informações me ajudaram bastante. Parabéns pela clareza com a qual tu escreve( para leigos, como eu; isso é bem importante). Valeu por cada linha que li!
Fabricio von
18 dez 2019Obrigado pelo apoio Maribel, fico feliz em ter ajudado.